Autenticazione Forte del Cliente (SCA - Strong Customer Authentication)

Cos'è la Strong Customer Authentication (SCA) e come funziona

La Strong Customer Authentication è il meccanismo di sicurezza introdotto dalla direttiva europea PSD2 (recepita in Italia dal D.Lgs. 11/2010) per ridurre le frodi nei pagamenti elettronici. Richiede che l'utente sia autenticato attraverso almeno due fattori indipendenti tra: qualcosa che sa (password, PIN), qualcosa che possiede (smartphone, token) e qualcosa che è (impronta digitale, riconoscimento facciale). L'autenticazione deve essere applicata a ogni accesso al conto e a ogni operazione di pagamento, salvo le esenzioni previste per importi contenuti o pagamenti ricorrenti.

Impatto per le PMI e i CFO

Per le PMI, la SCA è una doppia tutela: da un lato riduce il rischio di accessi fraudolenti all'home banking, dall'altro, se la banca non la implementa correttamente, diventa un elemento probatorio a favore dell'impresa in caso di phishing. La giurisprudenza e l'Arbitro Bancario Finanziario hanno stabilito che la banca deve dimostrare di aver adottato sistemi di autenticazione forte e di aver monitorato le operazioni anomale. In assenza di tali presidi, il rimborso delle somme sottratte è dovuto, con impatto diretto sulla tesoreria e sul rischio operativo aziendale.